hace 3 semanas · Actualizado hace 1 semana
La cuenta bancaria en Estados Unidos que tu LLC necesita
Mercury, Relay, Wise Business y Payoneer no son intercambiables. Cada una revisa tu país, tu actividad y tu forma de cobrar de una manera distinta. Aquí tienes la comparativa completa antes de solicitar nada.
¿Qué cuenta bancaria en Estados Unidos conviene a una LLC de no residente?
No existe una opción universalmente mejor: depende de tu país, tu actividad y cómo cobras
Mercury y Relay encajan mejor cuando ya tienes una empresa registrada y operativa en Estados Unidos. Wise Business es más flexible para operar en varias divisas y Payoneer está orientado a pagos globales y marketplaces. La mejor opción depende de la entidad que tengas, tu país, tu actividad y cómo vas a cobrar.
¿Puedo tener datos bancarios de Estados Unidos sin vivir allí?
Sí, mediante un banco tradicional, una fintech empresarial o una plataforma de pagos
No necesitas residir en Estados Unidos para usar necesariamente estas soluciones, pero los requisitos no son iguales. Mercury exige una empresa registrada en EE. UU. o un territorio estadounidense y Relay exige una empresa registrada y con presencia operativa en EE. UU. Wise Business y Payoneer, en cambio, también trabajan con empresas de otras jurisdicciones.
Si acabas de formar una LLC en Estados Unidos o estás a punto de hacerlo, la cuenta bancaria suele ser el siguiente obstáculo real. Después de todo, no se trata solo de tener un lugar donde guardar el dinero, sino de conseguir datos bancarios que tus clientes, Stripe o Amazon acepten sin fricción. Un freelancer en España, una agencia en México o un vendedor de Amazon FBA en Colombia tienen necesidades distintas, aunque los tres busquen lo mismo en el fondo: separar el dinero del negocio, cobrar sin sorpresas y poder transferir hacia su país cuando lo necesiten.
Por eso, esta guía funciona como punto de partida del cluster bancario. Además de comparar las cuatro opciones más consultadas, explica qué diferencia a un banco de una fintech y, a continuación, te dirige hacia la ficha específica de cada proveedor cuando el detalle pertenece allí, en lugar de repetir aquí el mismo contenido.
Mercury, Relay, Wise Business y Payoneer frente a frente
Ninguna es superior en todo. Por eso conviene compararlas por el caso real que vas a resolver: recibir clientes internacionales, organizar el dinero de un equipo, cobrar en varias divisas o, en cambio, recibir pagos de marketplaces.
| Criterio | Mercury | Relay | Wise Business | Payoneer |
|---|---|---|---|---|
| Cuota base | $0/mes | $0/mes en Starter | US business: $31 pago único para datos de cuenta; sin cuota mensual | $29,95/año si la cuenta recibe menos de $6.000 en 12 meses, cuando aplica |
| Alcance multimoneda | Cuenta centrada en USD; servicios de cambio disponibles | Operativa bancaria principalmente en USD | Mantiene 40+ divisas; datos de cuenta en 22 | Red de pagos en 190+ países y 70+ divisas |
| Alcance y restricciones | Fundadores internacionales admitidos salvo países restringidos; empresa US y operaciones US | Propietarios de 200+ países; exige empresa con presencia operativa en EE. UU. | Depende del país de registro, tipo de negocio y actividad | Red global en 190+ países/territorios; onboarding y funciones dependen de jurisdicción |
| Mejor caso de uso | Empresa US digital que quiere banca y workflows financieros | Empresa US que quiere separar caja en varias cuentas | Cobros, pagos y saldos en varias divisas | Marketplaces y pagos internacionales |
Antes de decidir, además, conviene revisar la ficha específica de cada proveedor, porque ahí es donde se detallan requisitos exactos, tiempos y opiniones reales: análisis de Mercury, análisis de Relay, Wise Business y Payoneer para empresas. Esta guía se queda en la comparación general para que puedas descartar opciones rápido.
Algunas cifras verificadas del sector
Datos comprobados en las fuentes oficiales de cada proveedor y del organismo correspondiente.
Protección estándar por depositante
Por banco asegurado y categoría de titularidad, cuando aplica.
Fuente: FDIC, 2026Países de ciudadanía/residencia soportados por Relay
Más de 200, siempre que el negocio tenga presencia operativa en Estados Unidos.
Fuente: Relay, FAQ oficial, 2026Divisas con datos de cuenta en Wise Business
22 en la página de precios de Wise Business para EE. UU.
Fuente: Wise, 2026Alcance global publicado por Payoneer
Pagos en 190+ países y territorios y 70+ divisas.
Fuente: Payoneer, tarifas actualizadas el 1 de enero de 2026Banco, fintech, plataforma de pagos y cuenta multidivisa: qué es cada cosa
Aquí conviene separar productos distintos. Mercury y Relay son fintechs que ofrecen servicios bancarios mediante bancos asociados miembros de la FDIC. Wise Business es una cuenta de pagos multidivisa, no un banco, y protege los fondos mediante salvaguarda; Payoneer es una plataforma global de pagos. Tener datos de cuenta en USD no convierte automáticamente a Wise o Payoneer en un banco estadounidense tradicional.
Ninguna estructura es mejor en abstracto. Por tanto, la pregunta correcta no es «¿cuál es el banco más grande?», sino «¿qué necesito que haga esta cuenta por mi negocio?».
¿Es Mercury un banco?
No exactamente: es una fintech que trabaja con bancos asociados
Mercury declara abiertamente que es una empresa fintech y no un banco asegurado por la FDIC. Sin embargo, los servicios bancarios se prestan a través de Choice Financial Group y Column N.A., ambos miembros de la FDIC. Por eso, la diferencia importa para entender dónde está realmente protegido tu dinero.
¿Wise Business me da un número de cuenta y routing number reales de Estados Unidos?
Sí, Wise puede proporcionar routing y account number en USD cuando esa función está disponible para tu empresa
Wise ofrece datos de cuenta en USD a negocios elegibles. Esos datos sirven para recibir pagos mediante redes estadounidenses, pero siguen formando parte de una cuenta Wise: Wise no es un banco y la disponibilidad depende de la jurisdicción y de la verificación de la empresa.
¿Puede abrirse desde fuera de Estados Unidos?
En general, sí puedes abrir productos financieros desde fuera de Estados Unidos, pero no con las mismas condiciones. Mercury admite fundadores internacionales de empresas registradas en EE. UU.; Relay admite propietarios de más de 200 países si el negocio tiene presencia operativa en EE. UU. Wise Business y Payoneer tienen un alcance más global, sujeto a sus propias listas de países, actividades y verificaciones.
¿Necesito una LLC para abrir la cuenta, o basta con ser autónomo?
Mercury y Relay exigen una estructura empresarial estadounidense; Wise y Payoneer pueden admitir otras
Si tu objetivo es Mercury o Relay, prepara una empresa estadounidense y su documentación. Si usas Wise Business o Payoneer, la estructura admitida depende del país donde esté registrada tu empresa y del tipo de actividad.
Necesitan una empresa en Estados Unidos; revisa también la LLC para no residentes si todavía no la has formado.
Pueden trabajar con empresas de otras jurisdicciones, según país y actividad.
Ningún proveedor garantiza el alta: todos aplican verificación y políticas de riesgo.
Ahora bien, si tu situación concreta es la de un extranjero sin presencia en Estados Unidos, la guía de cuenta bancaria en Estados Unidos para no residentes entra en detalle sobre países restringidos, direcciones aceptadas y cómo distintas entidades tratan a los propietarios que gestionan todo a distancia.
Requisitos y documentos habituales
Revisiónde expediente
Entidad o actividad admitida
Mercury/Relay requieren negocio estadounidense; Wise/Payoneer dependen de la jurisdicción y del tipo de empresa.
Identificación fiscal
Para una LLC de EE. UU., el EIN suele ser clave. Consulta la guía general del EIN y, si eres extranjero, cómo obtenerlo sin SSN.
Propietarios y control
Identificación de beneficiarios reales, directores o personas de control según el proveedor.
Direcciones y actividad
Dirección registrada/operativa, actividad, origen de fondos y presencia comercial cuando corresponda.
¿Necesito un SSN, o me sirve el EIN de la LLC?
Para una LLC estadounidense, el EIN es habitual; el SSN personal depende del proveedor y del propietario
Costes y comisiones reales
Verificado en 2026| Concepto | Dato publicado | Qué revisar |
|---|---|---|
| Mercury, cuenta base | $0 al mes | Plus aparece a $29,90/mes con facturación anual; Pro a $299/mes con facturación anual. |
| Relay, plan inicial | $0 al mes (Starter) | Grow y Scale son planes de pago; APY y precio pueden variar. |
| Wise Business, apertura | US business: $31 pago único para datos de cuenta | Sin cuota mensual; conversiones y determinados pagos sí tienen comisión. |
| Payoneer, cuenta anual | $29,95/año si aplica | Se aplica cuando la cuenta recibe menos de $6.000 equivalentes en 12 meses, con excepciones por plan/región. |
| Recibir con cambio de divisa | Variable | Wise cobra desde 0,57% en su pricing US; Payoneer y otros proveedores dependen de corredor, divisa y método. |
| Transferencia a tu país | Variable | Compara el tipo de cambio real y no te quedes con la comisión anunciada. |
«Sin cuota mensual» no significa «sin coste». Puede haber comisiones por conversión, wires, tarjetas, retiros o funciones premium. Calcula tu flujo real —importe, divisas y destino— antes de comparar proveedores.
Así se mueve el dinero de tu LLC
El cliente paga
Factura, Stripe, marketplace o transferencia directa.
La LLC recibe
El dinero entra identificado en la cuenta empresarial.
Se organiza
Reservas para impuestos, gastos y beneficio del propietario.
Se transfiere
Pago a proveedores o envío internacional al propietario.
¿Cómo transfiero el dinero de la cuenta de la LLC a mi país?
Mediante el método de transferencia que admita tu proveedor, con comisión y tipo de cambio visibles antes de confirmar
Cobrar con Stripe, Amazon y otras plataformas
Stripe, Amazon y otros marketplaces tienen sus propios requisitos para el país, la entidad y la cuenta de liquidación. Una LLC puede usar Mercury, Relay, Wise o Payoneer solo cuando la combinación concreta sea admitida por la plataforma y por el proveedor financiero. Si vendes con Amazon FBA, comprueba además los requisitos de pagos del marketplace antes de abrir una cuenta solo por ese motivo.
También conviene distinguir el formulario fiscal que corresponde. El W-8BEN es para personas extranjeras; una entidad extranjera puede necesitar W-8BEN-E y una entidad estadounidense puede tener que proporcionar W-9 según su clasificación. No uses un W-8 solo por vivir fuera de EE. UU.
¿Puedo usar Payoneer en vez de una cuenta bancaria tradicional?
Puede encajar muy bien si cobras de marketplaces o clientes internacionales
Payoneer es una plataforma de pagos, no un sustituto universal de una cuenta bancaria empresarial; decide según tu flujo real.
Encaja mejor si cobras de Amazon, Upwork, Fiverr o marketplaces similares.
Recibir en divisa distinta a la local o retirar entre países añade comisión.
Muchas LLC lo combinan con Mercury o Relay para el resto de la operativa.
Qué opción encaja según tu tipo de negocio
Piensa primero en cómo entra y sale el dinero. Si todavía estás definiendo el modelo de negocio, revisa el hub de LLC por tipo de actividad antes de elegir proveedor.
Freelancer o consultor internacional
Cobra a varios países y necesita controlar divisa, facturación y retiradas.
Ecommerce o Amazon FBA
Recibe de plataformas y paga proveedores, publicidad, logística e impuestos.
SaaS o agencia con equipo
Gestiona cobros recurrentes, nómina de colaboradores y varias reservas.
¿Cuál es la mejor cuenta bancaria para una LLC de no residente?
No hay una sola respuesta: la mejor es la que acepta tu país y encaja con cómo cobras
Mercury puede encajar en empresas estadounidenses digitales; Relay es útil si necesitas varias cuentas internas; Wise Business destaca por su operativa multidivisa y Payoneer por su red de pagos y marketplaces. La elegibilidad y el coste real pesan más que cualquier ranking general.
No mezcles marca, entidad y protección
Mercury presta actualmente sus servicios bancarios mediante Choice Financial Group y Column N.A., ambos miembros de la FDIC; Relay lo hace mediante Thread Bank, también miembro de la FDIC, con cobertura pass-through sujeta a condiciones. Wise no es un banco: en EE. UU. salvaguarda los fondos en efectivo y activos líquidos seguros, y el saldo normal no está cubierto por FDIC salvo que un cliente elegible active la función de intereses con su programa bancario. Payoneer es una plataforma de pagos global, así que su protección no debe describirse como si fuera una cuenta bancaria FDIC estándar.
Mercury opera con Choice Financial Group y Column N.A. como bancos asociados. Relay trabaja con Thread Bank. Wise, en Estados Unidos, funciona como empresa de servicios monetarios registrada ante FinCEN y no como banco, con un programa respaldado por Community Federal Savings Bank en ciertos estados. En los tres casos, la cobertura de depósitos depende de que se cumplan las condiciones de traspaso hacia el banco asegurado, algo que conviene confirmar en la documentación legal de cada proveedor antes de mover grandes cantidades.
Cómo elegir y solicitar la cuenta paso a paso
Un orden que evita solicitudes rechazadas por falta de preparación.
- 01Preparación
Prepara la estructura que exige el proveedor
Para Mercury/Relay necesitarás negocio US y EIN; Wise/Payoneer pueden aceptar otras estructuras según jurisdicción.
- 02Comparación
Elige según cómo vas a cobrar
Usa el comparador de arriba y descarta las opciones que no admiten tu país.
- 03Solicitud
Completa el formulario con datos coherentes
Nombre legal, dirección, actividad y titulares deben coincidir con los documentos de la LLC.
- 04Revisión
Responde rápido a cualquier solicitud adicional
Si te piden documentación adicional, responder con información coherente evita que la revisión quede parada.
¿Cuánto tarda en aprobarse una cuenta bancaria para una LLC de no residente?
No hay un plazo fijo: varía según la carga de solicitudes y tu documentación
Por qué rechazan, retrasan o revisan una solicitud
Ninguna plataforma garantiza la aprobación. Cada proveedor publica actividades y jurisdicciones restringidas diferentes y puede pedir más información sobre beneficiarios reales, direcciones, operaciones, clientes u origen de fondos. Si te rechazan, revisa el motivo concreto antes de asumir que otra plataforma aplicará exactamente el mismo criterio.
¿Qué hago si me rechazan la solicitud?
Revisa el motivo indicado y prueba con una segunda opción de la comparativa
Un rechazo en una plataforma no implica rechazo automático en otra: cada una aplica su propia política de riesgo. Antes de reintentar, corrige lo que haya generado la duda, ya sea documentación, dirección o descripción de la actividad.
Errores que alargan o complican la apertura
La mejor prevención es comprobar los requisitos del proveedor concreto antes de enviar la solicitud.
Ayuda a que avance rápido
- Nombre legal y datos coherentes con la documentación.
- Descripción de actividad concreta y verificable.
- Dirección que cumpla exactamente las reglas del proveedor.
- Responder a las verificaciones pendientes.
Suele retrasar o bloquear
- Solicitar sin la documentación exigida por esa plataforma.
- Usar una dirección del Registered Agent cuando el proveedor exige dirección operativa.
- Ignorar restricciones de país o actividad.
- Suponer que una aprobación anterior garantiza otra.
Qué harías en cada escenario
Dos escenarios hipotéticos ayudan a visualizar decisiones distintas. No representan clientes reales ni garantizan aprobación o ahorro.
Una consultora de México que factura a clientes en varios países
Ejemplo ficticio para comparar el impacto de cobrar en varias divisas.
Clientes en dólares, euros y libras
Cada cobro llegaba convertido a una sola divisa antes de poder revisar el tipo de cambio.
LLC con cuenta multidivisa
Mantuvo saldos separados por divisa y transfirió solo cuando el tipo de cambio le convenía.
Un vendedor de Amazon FBA en Colombia con dos cuentas activas
Ejemplo ficticio para mostrar cómo pueden combinarse dos herramientas con funciones distintas.
Próximos pasos según tu situación
Si todavía no tienes la empresa formada, revisa primero cómo crear una LLC siendo no residente, obtén el EIN cuando corresponda y ten en cuenta el mantenimiento anual de la LLC. La documentación bancaria depende de que esos datos estén al día.
Si ya tienes la empresa y su documentación, compara dos opciones que realmente admitan tu perfil. Después revisa el hub de impuestos de una LLC y, cuando aplique a una foreign-owned U.S. disregarded entity con transacciones reportables, el Form 5472 y el pro forma 1120. Si prefieres delegar formación, EIN u otras gestiones, compara también el hub de servicios para LLC.
Dudas adicionales sobre cuentas bancarias en Estados Unidos
Lo que no cubren las secciones anteriores.
Operativa, seguridad y contabilidad
¿Qué es un routing number y para qué sirve?
Identifica al banco dentro del sistema estadounidense. Junto al número de cuenta, permite recibir transferencias ACH y wire, y suele pedirse en formularios de nómina o facturación.
¿Puedo tener cuentas en varias de estas plataformas a la vez?
Sí, si cada proveedor aprueba tu empresa. Tener más de una cuenta o plataforma puede ser útil, pero añade conciliación, controles y posibles costes.
¿Qué pasa con mi dinero si la fintech cierra?
Depende del proveedor. Mercury y Relay usan bancos asociados; Wise salvaguarda fondos bajo su marco regulatorio y el saldo normal no es FDIC salvo casos específicos de su función de intereses. Revisa siempre el contrato aplicable.
¿Necesito un contable en Estados Unidos para gestionar la cuenta?
No necesitas un contable solo para mantener una cuenta, pero sí debes entender las obligaciones fiscales y de información que correspondan a la LLC.
Separación de fondos, estado y divisas
¿Sirve una cuenta personal para la actividad de mi LLC?
No es recomendable mezclar fondos personales y empresariales. Además de complicar la contabilidad, puede perjudicar la separación entre propietario y LLC.
¿Cambia algo si mi LLC está en Wyoming, Florida o Delaware?
El estado influye menos que la actividad, los propietarios y la documentación bancaria. Sí cambia tasas y mantenimiento estatal; por ejemplo, puedes revisar la guía de Wyoming antes de comparar con Florida o Delaware.
¿Puedo recibir pagos en euros o en mi moneda local?
Depende del proveedor y de la moneda. Wise y Payoneer tienen un alcance multimoneda más amplio; Mercury y Relay están más centrados en la operativa bancaria estadounidense.
Antes de solicitar como empresa estadounidense
Si vas a usar una LLC de EE. UU., forma la entidad y prepara su EIN antes de la banca.
Mercury y Relay exigen negocio estadounidense; Wise y Payoneer pueden admitir otras estructuras según el caso.
Define tu estructura: una LLC de EE. UU. no es obligatoria para todos los proveedores.
Prepara el EIN cuando corresponda: es clave para una LLC estadounidense.
La cuenta no está garantizada: el proveedor financiero hace su propia revisión.
Más acompañamiento para no residentes
Starter centraliza formación, EIN y orientación para solicitar una cuenta bancaria, sin garantizar la aprobación.
- Formación de la LLC o C-Corp y preparación de documentos.
- Solicitud del EIN también para fundadores sin SSN.
- Agente registrado y dirección comercial en Estados Unidos.
- Panel online centralizado para documentos y próximos pasos.
Formación directa, privacidad y soporte
Formación desde $39 + tasa estatal; puedes añadir EIN por $50 con SSN o $200 sin SSN.
- Presentación de la LLC ante el estado seleccionado.
- Primer año de agente registrado incluido con la formación.
- Privacidad por defecto para reducir la exposición de datos personales.
- EIN opcional: $50 con SSN o $200 sin SSN.
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